Ипотечный рынок России продолжает меняться, и возраст заемщиков становится важным фактором для анализа. Согласно данным Центрального банка, 67% нынешних ипотечных заемщиков будут продолжать выплачивать свои кредиты даже после достижения возраста 60 лет. А для 48% заемщиков окончательный срок погашения наступит после 65 лет. Разберёмся, почему это происходит и к каким последствиям такие изменения могут привести.

Увеличение сроков кредитования: причины и тенденции

По итогам первого полугодия 2024 года доля кредитов, по которым заемщики будут погашать ипотеку после 65 лет, увеличилась на 14% и достигла 48% от общего объема. Это указывает на то, что всё большее число россиян вынуждены оформлять ипотеку на долгий срок, зачастую превышающий 25–30 лет. Основными факторами роста длительности ипотечных программ являются высокие цены на недвижимость и сниженные доходы населения, что вынуждает заемщиков выбирать более длительные сроки кредитования для снижения ежемесячных выплат.

В этом же периоде также наблюдается увеличение доли ипотек сроком от 30 до 31 года, которая выросла на 6,8%. Это свидетельствует о том, что покупатели всё чаще стремятся растянуть сроки выплат, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными, даже если это влечёт за собой рост общей суммы переплаты.

Влияние возраста на структуру заемщиков

Одной из примечательных тенденций стало увеличение числа заемщиков старшего возраста. Согласно данным ЦБ, 67% ипотек будут выплачиваться заемщиками, которым на момент плановой выплаты будет более 60 лет. Это значит, что подавляющее большинство нынешних заемщиков входят в возрастные группы, которые традиционно рассматривались как менее активные участники ипотечного рынка.

Данный тренд можно объяснить несколькими факторами:

Продление трудовой активности. Современные пенсионеры всё чаще продолжают работать и после достижения пенсионного возраста. Это позволяет им получать стабильный доход, который можно использовать для погашения кредитов.

Поддержка семьи. Многие пожилые заемщики оформляют ипотеку для того, чтобы помочь детям и внукам приобрести жилье, оформляя кредиты на себя в качестве основных заемщиков или созаемщиков.

Недоступность полного погашения за счёт накоплений. Снижение покупательной способности и уменьшение доходов приводит к тому, что россияне старшего возраста не могут полностью расплатиться за жилье из собственных сбережений и вынуждены брать кредиты.

Снижение числа заемщиков с единственной ипотекой

Еще одна заметная тенденция — рост числа заемщиков, имеющих помимо ипотеки и другие кредиты. По данным ЦБ, за последние два года доля людей, имеющих хотя бы один дополнительный необеспеченный кредит, выросла на 38%. Это говорит о том, что покупка жилья в кредит становится для многих россиян серьёзной финансовой нагрузкой, которую они стремятся компенсировать с помощью других займов.

На сегодняшний день количество россиян, имеющих только ипотечный кредит, составляет 4,6 млн человек. Сокращение числа таких заемщиков указывает на усиление финансовой нестабильности, ведь увеличение числа кредитных обязательств повышает риск дефолта и ухудшает общую платёжеспособность.

Последствия для рынка недвижимости и заемщиков

Изменение возрастной структуры заемщиков и увеличение сроков кредитования неизбежно сказывается на рынке недвижимости и общем состоянии экономики. Привлечение в ипотеку людей старшего возраста приводит к изменению типичного портрета покупателя: если раньше основной целевой аудиторией были молодые семьи, то теперь на рынке присутствует всё больше людей зрелого и пожилого возраста, часто берущих кредит для поддержки своих родственников.

Такое перераспределение возрастных групп среди заемщиков также говорит о том, что покупка собственного жилья для многих молодых россиян становится всё менее доступной. Высокие цены на недвижимость и увеличение стоимости кредитования приводят к тому, что семьи всё чаще откладывают покупку или ищут поддержку у старших поколений.

Заключение: к чему готовиться заемщикам?

Изменения на ипотечном рынке требуют более тщательного подхода к выбору условий кредитования, особенно для заемщиков старшего возраста. Продление сроков выплат и увеличение числа обязательств создают новые вызовы как для покупателей, так и для банковских структур, которые должны учитывать эти изменения при формировании своих кредитных продуктов.

В ближайшие годы можно ожидать дальнейшего роста числа ипотек с длительными сроками выплат и увеличения доли заемщиков старше 60 лет, что будет требовать дополнительных мер поддержки со стороны государства и банковских организаций.