Рубль или валюта, банки или матрасы: в чем и как копить на квартиру?
Недвижимость – очень дорогостоящий товар. Соответственно, копить для покупки приходится довольно долго. Даже в случае приобретения квартиры в ипотеку первоначальный взнос тоже приходится накапливать продолжительное время. Естественным образом возникает вопрос – а как именно это делать? Если отбросить варианты вроде «поиграть в Форекс» (это занятие, требующее серьезной квалификации, и большинство дилетантов тут деньги не выигрывают, а теряют), мы разглядели здесь три пути.
Рубли: патриотично и надежно
Самый простой и лежащий на поверхности вариант – копить рубли на банковском счете. Открываем в солидном банке депозит на долгий срок и с возможностью пополнения и регулярно закидываем на него некоторую сумму.
Преимущества подобного пути, на взгляд обозревателя «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru», очевидны. Первое – удобство. Второе – отсутствие трат на перескакивание из валюты в валюту. Свою зарплату вы, уважаемый читатель, скорее всего, получаете в рублях. Тратить деньги – когда придет наконец пора приобретать недвижимость – вы тоже будете в российской валюте. А конвертация (если вы решите, например, копить в долларах) – процедура, всегда сопровождающаяся потерями. И третье соображение: по рублевым депозитам банки предлагают максимальные проценты. Даже до декабря прошлого года можно было найти предложения под 12% годовых, а после того, как ЦБ поднял до 17% ключевую ставку, совершенно не дивом стали вклады и под 18%.
Есть, правда, одно но: в последнее время рубль падает так шустро, что никакие проценты этого не компенсируют. Например, в феврале 2014-го (года еще не прошло!) автор этих строк покупал евро по цене менее 50, сейчас же курс забрался выше 70 – стало быть, снижение рубля относительно евро превысило 40%. Это больше любых мыслимых ставок.
Умные люди, однако, порекомендовали не беспокоиться. Скачки валюты редко продолжаются долго, а на длительных временных горизонтах все-таки оказываются выгоднее повышенные ставки по рублевым депозитам. «Возьмем, к примеру, 2008 год, - говорит Олег Репченко, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU». – Тогда, как и сейчас, доллар подскочил к рублю примерно на 50% (с 23-24 руб. до 36-37 руб.). Но это было краткосрочно. А когда к 2011 году скачки валютных курсов «устаканились», итоговый прирост курса доллара составил примерно 20% (с 23-24 руб. до кризиса до 28-30 руб.). Итого, те, кто встретил 2008 год в валюте, прирастили свои сбережения примерно на 20%. Но, с другой стороны, и те, кто оставался все это время в рубле, за те же три года также прирастили свои сбережения на 20% за счет более высоких процентов по рублевым депозитам (превышение рублевых депозитов над валютными на 6-8% в год х 3 года)». (Подробнее см. статью «Доллар или рубль: в какой валюте копить на квартиру».)
Похожие мысли высказывали и многие другие опрошенные нами эксперты. «В действительности разницы между рублевыми и долларовыми вкладами практически нет, - отмечает Екатерина Фонарева, коммерческий директор корпорации «Баркли». – Банки всегда закладывают риск обесценивания национальной валюты в депозитные программы. Именно поэтому ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по долларовым». «В текущей ситуации я бы советовала хранить свои сбережения на банковских депозитах, причем желательно оставаться в той валюте, которая сейчас имеется у человека, – чтобы избежать потерь в случае резкого колебания курсов валют, - соглашается Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций АКБ «Инвестторгбанк». – Сейчас как раз момент, когда многие банки очень значительно подняли процентные ставки по вкладам, и по рублевым вкладам ставка существенно превышает уровень инфляции».
«Если сейчас перекладывать рубли в доллары или евро по существующему высокому курсу, то вовсе не очевидно, что это в итоге окажется выгодно, - говорит Оксана Вражнова, председатель правления группы компаний «МИЭЛЬ». – Нет никаких гарантий, что через год курс иностранной валюты будет таким же высоким или еще вырастет, а проценты по валютному вкладу невелики. Кроме того, рубль может укрепиться. В итоге можно всего лишь остаться при своем, ничего не выиграв, а можно и наоборот - ощутить определенные потери».
Валютный вклад: есть свои резоны
Другой путь – тоже банк, только открываем в нем депозит не рублевый, а в долларах или евро. Недостатки этого пути уже перечислены в предыдущей главе – это заметно меньший, чем для рублевых вкладов, предлагаемый банками процент. Достоинство тоже очевидно – бОльшая стабильность самой валюты вклада.
Сторонников данного пути обнаружилось заметно меньше, чем у депозитов в рублях, – но все же они были. Например, Александр Квасов, руководитель проекта ЖК «Маяк», - он считает, что долларовый депозит – это вариант, «при котором риски минимальны». Эксперт обращает внимание, что не призывает на банковском депозите зарабатывать. Задача более скромная – просто накопить деньги. «Тем, кто копит деньги, например, на покупку квартиры, «жадность» противопоказана, - говорит Александр Квасов. – Пусть у валютных депозитов меньше проценты, но они также меньше подвержены инфляции и колебаниям в нестабильной российской экономике. Вклады в крупных «прогосударственных» банках менее прибыльны, зато и минимален риск того, что такой банк обанкротится».
…Есть в истории нашей страны один эпизод, оставляющий весьма противоречивые воспоминания: его можно истолковать как аргумент против валютных вкладов, так и в их пользу. До августа 1998 года Центробанк всеми силами удерживал курс на уровне 6 руб. за доллар. Потом случился дефолт, и (не считая всех прочих проблем) коммерческие банки оказались неспособны вернуть населению валютные вклады. Потом их, правда, возвратили – но рублями по курсу 9, тогда как реальный курс на тот момент оказался под 30… С одной стороны, это явная потеря – если считать в долларах, то граждане получили ровно втрое меньше, чем отнесли в банки. С другой, напоминает Александр Квасов, вкладчики все равно выиграли не менее 50% - по сравнению с теми, кто изначально хранил деньги в рублях.
Наличная валюта: для особо пугливых
Копить средства можно и еще одним способом – наличными у себя дома. В 90-е годы в народе ходило немало шуток о том, что «деньги надо хранить в банках» - из последующих уточнений выходило, что банки тут подразумеваются стеклянные или жестяные. Последующие годы стабильности вроде как приучили к более цивилизованным формам, люди пошли в банки (уже в другом значении этого слова – кредитные организации). Но слегка зашаталась экономика – и сразу оказалось, что старая технология, выражаясь словами поэта, «не умерла, а затаилась на время».
Итак, старый добрый «налик». Минусы – полное отсутствие каких-либо процентов по вкладу. И еще риск физической пропажи денег – пожар, квартирные воры. Плюсы – деньги всегда под рукой, никто не «заморозит» ваш вклад.
На взгляд автора, хранить «под матрацем» рубли действительно неразумно. Инфляция у российской валюты безумная – даже официально признанные за прошлый год 10,4% выглядят угрожающе, и есть серьезные опасения, что в реальности цифра выше. К тому же, государство гарантирует средства, вложенные в банки, – недавно верхняя планка подобных гарантий была повышена с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Перестанет банкам хватать рублей – Центробанк их просто напечатает. Так что если вы копите именно в рублях – их можно смело хранить в банках.
А вот иностранная валюта… Тут все как минимум сложно. Возьмем пример, приведенный в конце предыдущей главы. С одной стороны, люди, получившие в 1998 году компенсацию за свои валютные вклады, «заработали» 50% в рублях. С другой – если бы они вообще никому не отдавали свои доллары, то «заработали» бы за этот же период времени почти 400% (скачок курса с 6 до 30 руб.).
Из опрошенных нами экспертов в пользу данной формы хранения денег высказался лишь один – Вадим Ламин, управляющий партнер агентства SPENCER ESTATE. «Меня в сложившейся ситуации более всего привлекает именно этот вариант, - говорит он. – Чудом сняв в декабре деньги с валютного счета в банке «Траст», я перекрестился, когда в понедельник было объявлено о его санации. И дальнейшие эксперименты с вручением денег «дяде» для себя предполагаю прекратить».
Есть и альтернативы
Начиная работу над этой статьей, автор был уверен, что изложенными выше тремя вариантами все возможности исчерпываются. Но оказалось не так – например, напоминает Алексей Оленев, руководитель департамента новостроек компании Est-a-Tet, существует золото. Как в «натуральном виде» - когда вы приобретаете золотые слитки или монеты, так и в виде банковских счетов, размеры которого рассчитываются исходя из существующей на данный момент стоимости благородного металла.
Еще одна идея – хранить в привычных деньгах и на счетах в банке, но при этом не концентрироваться на одной валюте, а разделить сбережения. Такой путь подсказывает Дарья Третьякова, руководитель отдела консалтинга и аналитики компании «Азбука жилья»: по ее мнению, наиболее разумным вариантом выглядит хранение сбережений в долларах США (50%), евро (25%) и рублях (25%).
Резюме от журнала www.metrinfo.ru
Очень, конечно, огорчительно, что помимо задачи «как заработать деньги?» (а она сама по себе довольно сложная, не так ли?) наши люди вынуждены решать еще одну – «как заработанное сохранить?». Какой из предложенных выше путей выбрать – это каждый решает сам. Мы же отважимся лишь на одну рекомендацию: если вам нужна квартира и есть возможность ее приобрести – надо делать это. Использовать по максимуму возможности ипотечных кредитов, рассрочек от застройщиков. Ничего нет хуже, чем пытаться «дотянуться» до покупки за полную стоимость и при этом понимать, что накопленное каждый месяц разъедает инфляция…
Мнения экспертов
Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»:С одной стороны, накопления «под матрацем» никогда не «сгорят», с другой – квартирные кражи и пожары более чем реальны. Несмотря на это, многие граждане предпочитают хранить деньги дома, так как не доверяют банкам. Чистки в банковской сфере, нестабильность в экономике только способствовали укреплению этих настроений, тем более что привлекательность самого вклада находится под вопросом.Если же у человека и так существуют крупные накопления, то можно будет вложиться в недвижимость. Например, квартиру-студию в «Красногорском» можно купить по цене от 1,8 млн руб., а сумма первоначального взноса составит около 540 тыс. руб. в рамках актуальных на сегодняшний день программ (30%).Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп»:В каждом из трех вариантов накопления присутствует доля риска потерять свои сбережения – как полностью, так и частично. Как показывает экономическая ситуация нашей страны за последние несколько лет, хранить накопления выгоднее, разместив средства в разных валютах и разных банках небольшими суммами. Но самый надежный способ сохранить накопленные средства в Москве - это вложить их в недвижимость, желательно недорогую и ликвидную. Даже если в ситуации кризиса ее сложно будет продать по выгодной цене, то можно сдавать в аренду, и она будет приносить хоть и небольшую, но стабильную прибыль. Кроме того, в отличие от рублевых вкладов стоимость недвижимости постоянно растет пропорционально росту инфляции и курсов валют.Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»:Хранить наличность под матрацем не имеет никакого смысла, поскольку инфляция в 2015 году устремится вверх, и покупательная способность денег будет постепенно снижаться. В течение года из-за введенных санкций мы уже наблюдали рост цен на продукты питания, далее рост цен будет продолжаться и на другие импортные товары. Даже рынок недвижимости отреагировал ростом цен в сегменте бизнес-класса в Москве, дальнейшие прогнозы пока делать сложно, но ухудшение макроэкономических показателей не может не настораживать.Антон Павлов, заместитель руководителя департамента продаж жилой недвижимости компании «ЛСР»:Наиболее правильной стратегией мы считаем покупку жилья с привлечением средств при помощи программ ипотечного кредитования. Во-первых, люди, решившиеся на кредит, «живут здесь и сейчас», не откладывая жизнь на потом. Они заключают договор с девелопером и банком, получают ключи, делают ремонт, покупают мебель и заезжают в свою собственную квартиру. Им не приходится ютиться на съемной жилплощади, ожидая, когда их выгонит собственник квартиры. Кроме того, в случае потери работы у человека гораздо больше шансов договориться с банком о реструктуризации долга, кредитных каникулах и т.д., чем с арендодателем. В привлечении кредита есть еще одно серьезное преимущество, о котором многие наши соотечественники не догадываются. Дело в том, что заключение кредитного договора с одним банком не есть пожизненная кабала. При появлении на рынке кредитных программ с более выгодными ставками, человек может перекредитоваться по ним. Причем поступать так можно сколько угодно раз. Кроме того, люди, приобретающие жилье при помощи ипотеки, могут получить налоговый вычет – они имеют возможность вернуть 13% от суммы процентов, выплаченных по целевому займу на покупку или строительство жилья.
