Закон о банкротстве для горе-заемщика. Приятные мифы и суровая правда
.jpg)
В конце минувшего года был принят закон, в просторечии называемый «О банкротстве физических лиц». В основном он должен волновать тех, кто взял потребительские кредиты. А ведь их берут и на квартирные цели – на ремонт жилья, для небольшой доплаты (вместо ипотечных), для покупки дачи, участка. Так что рынка недвижимости закон так или иначе коснется. И об ипотеке в связи с новациями мы тоже поговорим.
Подготовка к шторму
Официальное название нового закона – №476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Он был окончательно принят под самый занавес прошлого года – 29 декабря и вступает в силу с 1 июля года нынешнего.
Изучая вопрос, мы обнаружили что данный ФЗ имеет весьма давнюю историю – существует его проект, датированный январем 2010 года. Так что первый вопрос, сам собой возникающий, – почему он принят именно сейчас?
Опрошенные «Журналом о недвижимости MetrInfo.Ru» эксперты дали, в общем-то, предсказуемые ответы – дело в хорошо известных проблемах, существующих в экономике. «В связи с негативными экономическими процессами, протекающими в нашей стране по всем известным причинам, платежеспособность населения падает, - говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам информационного агентства «Банки.ру». – Следовательно, существует реальный риск резкого ухудшения качества кредитных портфелей банков. Знаково, что принят закон в конце декабря 2014 года – после резкого падения курса рубля и увеличения ключевой ставки».
«Сегодня каждый пятый гражданин имеет два и более кредита, - поддерживает эту точку зрения Алексей Комаров, нотариус (Санкт-Петербург). – При этом сумма просроченных кредитов выросла до рекордного значения в 652,3 млрд руб. Очевидно, что с учетом экономической ситуации к лету 2015 года мы столкнемся с массовыми неплатежами граждан по обязательствам. Экономический рецепт для проблемы – финансовая помощь банкам наряду с зачисткой тех, кто вел совсем спекулятивную политику. В плане нормативно-правового обеспечения – закон о банкротстве физлиц».
«Процент граждан, имеющих кредиты в банках, на сегодня очень высок, - отмечает Дарья Погорельская, заместитель гендиректора по правовым вопросам компании «МИЦ-Девелопмент». – Учитывая текущую экономическую ситуацию в стране, можно предположить, что ситуация с исполнением гражданами обязательств по кредитным договорам только усугубится. Со временем вырастет и налоговое бремя: налог на имущество физических лиц (квартиры, дома), который будет рассчитываться от кадастровой стоимости имущества, приближенной к рыночной, также, по всей вероятности, приведет к росту задолженности граждан перед государством. В таких условиях законодатель принял своевременное решение о включении в законодательство норм, регулирующих реструктуризацию и прекращение долгового бремени граждан».
Тезисно для «чайников»
Чтение законов – занятие на любителя. Профессионалам, конечно, интересны первоисточники, но остальным гражданам предпочтительнее получить уже готовые ответы от экспертов. Вот и мы спросили – что в новом ФЗ?
«Смысл закона в том, чтобы дать легальную возможность через процедуру банкротства реструктурировать долг, - говорит адвокат Артем Сидоров. – А если это невозможно – произвести оценку и продажу имущества, разделить вырученные средства, после чего фактически долги списать. Кроме того, требования кредиторов удовлетворяются пропорционально, а не в порядке поступления, как в случае с исполнительным производством».
«По нашему мнению, основной смысл закона – установление цивилизованных законных инструментов работы с просроченными долгами граждан, - убеждена Дарья Погорельская («МИЦ-Девелопмент»). – Закон устанавливает такие процедуры банкротства для граждан, как: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение. В случае, если суд признает обоснованным заявление о признании гражданина банкротом и введет процедуру реструктуризации его долгов, судом будет назначен финансовый управляющий, который и будет фактически решать вопрос с задолженностью». Таким образом, продолжает эксперт, суть закона состоит в том, чтобы передать управление долгами, а заодно и имеющимся имуществом гражданина-должника в руки профессионального управляющего, ввести посредника между должником и кредиторами, который в рамках установленной законом процедуры будет решать проблему должника и его кредиторов.
Процедуру банкротства, предусматриваемую новым ФЗ, Дина Орлова («Банки.ру») расценивает как «весьма бюрократическую». Она считает принципиальными следующие положения ФЗ:
- гражданин может быть признан банкротом, если требования к нему составляют не менее 500 тыс. руб., и эти требования не исполнены в течение 3 месяцев. Но при этом гражданин сам может подать заявление о признании его банкротом – в случае, если предвидит такое развитие ситуации;
- в процессе инициации процедуры банкротства не начисляются штрафы / пени / неустойки;
- назначается финансовый управляющий, который проводит всю процедуру, может участвовать в суде от имени гражданина, получать информацию об имуществе гражданина от органов власти и выполняет другие функции. Вознаграждение финансового управляющего состоит из фиксированной части (10 тыс. руб., оплачивается гражданином) и процентов от размера удовлетворенных требований кредиторов (2%; оплачивается после удовлетворения требований).
«Халявы» не будет!
В некоторых изданиях появились статьи, трактующие новый закон – мягко скажем – своеобразно: он, дескать, создает вольницу для любителей дармовщинки. Понабрали кредитов, потом отказались их выплачивать, объявили себя банкротом… Остаемся перед законом чисты аки голубицы, можно снова радостно кредитоваться.
Опрошенные нами эксперты посоветовали нам развеять эти мифы. «Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет», - говорит Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов банка ВТБ24.
«Введение новых мер означает, что граждане должны начать более ответственно относиться к своим долгам, - считает Дарья Погорельская («МИЦ-Девелопмент»). – Согласно закону, в течение пяти лет после признания банкротом гражданину нельзя взять новый кредит, если он не укажет факт своего банкротства. Да и по истечении этого срока мало найдется банков, желающих выдать серьезный кредит такому гражданину. Попадание в бюро кредитных историй с репутацией банкрота фактически закроет возможности для кредитования такому гражданину».
Адвокат Артем Сидоров обращает внимание на еще пару обстоятельств. Во-первых, если человек будет брать много кредитов без реальной возможности их отдать, то его могут привлечь к уголовной ответственности. А во-вторых, для гражданина, который до банкротства избавился от своего имущества, закон будет иметь неприятные последствия: финансовый управляющий может такие сделки оспорить.
«Новые нормы закона не призваны обеспечить «халяву», - подводит итог Дина Орлова («Банки.ру»). – Расплачиваться с долгами все равно придется. Широким массам следует активно разъяснять новые положения закона, чтобы избежать ситуации, когда люди просто бросят выплачивать кредиты, надеясь на прощение долгов, а потом окажется, что долги отдавать все-таки придется».
Через суд, и не сразу
Разберем теперь подробнее процедуру признания гражданина банкротом. Начинается все с обращения в суд. Сделать это может кредитор – при наличии, как мы уже сказали выше, долгов на сумму свыше 500 тыс. руб., просроченных более чем на три месяца. При этом, обращает внимание Дарья Погорельская («МИЦ-Девелопмент»), кредиторы могут располагать полученным ранее судебным решением о том, что гражданин должен эти полмиллиона, так и не иметь такого решения. То есть для банков и налоговых органов для обращения в суд достаточно только наличия просрочки по оплате долга.
Также гражданин может обратиться в суд о признании себя банкротом сам. Основанием могут послужить как те же накопленные долги в 500 тыс. руб., так и «предвидение банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства». Выражаясь проще, если должник чувствует, что не сумеет расплатиться – он может не дожидаться наступления формальных признаков.
Заявления о признании гражданина банкротом суд может и не удовлетворить. Однако даже если принимается положительное решение, гражданин объявляется банкротом не сразу. Первая стадия – введение процедуры реструктуризации долгов, для чего судом назначается финансовый управляющий. Его функция – проанализировать финансовое состояние должника, выявить все его имущество и всех его кредиторов, провести собрание кредиторов и утвердить на нем план реструктуризации долгов гражданина.
Если этот план реконструкции не будет одобрен кредиторами, или его не утвердит впоследствии суд, а также, если этот план потом не будет исполнен – вот тогда судом принимается решение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. Таким образом, банкротство гражданина переходит уже в другую, окончательную стадию. Процедура реализации имущества вводится на срок не более шести месяцев. Реализация имущества осуществляется на торгах, начальная продажная цена определяется финансовым управляющим и утверждается судом. Денежные средства, вырученные от продажи имущества, пойдут на расчеты с кредиторами. Если вырученных средств окажется недостаточно и не все требования кредиторов будут удовлетворены, то такие требования будут считаться погашенными.
Отберут ли квартиру
Все мы как-то смутно помним, что единственное жилье в нашей стране судебные приставы не отбирают. Все-таки гуманная наша Фемида против того, чтобы и без того несчастные граждане-банкроты еще и превращались в бомжей. Но вот вопрос - как эта самая «единственность» определяется? Например, у человека есть в собственности одна квартира, но прописан он не там, а у мамы – это как? Жилье единственное или нет?
«Право собственности и право регистрации (прописка) – разные понятия. Закон РФ от 25.06.1993 № 5242-1 (ред. от 31.12.2014) «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбора места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» устанавливает уведомительный характер регистрации граждан. Следовательно, гражданин может быть зарегистрирован по месту жительства, например, у мамы, и при этом иметь в собственности несколько квартир. Взыскание обращается именно на имущество должника, а не на регистрацию по месту постоянного проживания, и только на основании судебного решения, вступившего в законную силу», - проясняет ситуацию Валентина Филенкова, юрисконсульт офиса «Парк Культуры» «ИНКОМ-Недвижимость».
Итак, если вы прописаны у мамы, а владеете как собственник какой-то другой единственной квартирой, то можете быть спокойными: никто отбирать ее не будет. «В соответствии с п.1 ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением жилого помещения, которое является предметом залога по кредитному договору», – дополняет Валентина Филенкова. Таким образом, если жилье единственное и не в залоге у банка, то отбирать его нельзя. А единственную ипотечную квартиру – можно.
А что с ипотекой?
Едва законодатели известили публику, о том, что готовится закон о банкротстве для «физиков», как наши коллеги из разных СМИ, поспешили донести до читателей, что теперь будут решены все проблемы ипотечных заемщиков. Гм, мягко говоря, это не совсем так.
Напомним, что у нас существует закон об ипотеке и в нем - соответствующая 9 глава об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Как же соотносятся законы об ипотеке и о банкротстве?
Надо сказать, что если запутавшийся в долгах гражданин пожелает сам объявить себя банкротом (новый закон, как помним, дает такое право), можно обращаться в суд на основании любых кредитов – и ипотечных тоже.
«Законодательство не предусматривает ограничений по видам долгов физических лиц, ипотечные заемщики вправе подать заявление о банкротстве - уточняет этот аспект Ольга Быковская, начальник отдела разработки процессов и продуктов департамента проблемных активов банка ВТБ24. – Для возбуждения процедуры банкротства не важно, сколько и каких обязательств есть у должника. Важно, чтобы их сумма была более 500 тыс. руб., а в отношении должника доказаны признаки неплатежеспособности. При этом если у должника есть обязательства перед несколькими лицами, каждый из них становится конкурсным кредитором в деле о банкротстве должника».
Но… по какой процедуре пойдет процесс, в соответствии с каким законом? Пока, разумеется, никто точно ничего не скажет по простой причине – еще нет судебной практики, но кое-что предположить можно. А именно, что банку, давшему ипотечный кредит, предпочтительнее процедура, описанная в законе об ипотеке, уже отработанная за годы существования ипотечного рынка.
Вообще, как объяснил нам нотариус Алексей Комаров, закон об ипотеке и закон о банкротстве физлиц имеют разную правовую цель: «Цель ФЗ об ипотеке – определить процедуру и порядок работы с недвижимым залоговым имуществом должника. Цель залогового имущества – обеспечить кредитору преимущественное право перед другими кредиторами удовлетворить свои требования. По сути, залог — это способ защиты кредитора перед другими кредиторами. При этом залог как способ обеспечения обязательства неразрывно связан с договором займа, кредита, который он и обеспечивает, гарантирует. Несостоятельность заемщика, его банкротство – это отношение должника и кредиторов только в рамках заемного обязательства (кредита, займа) и порядок обращения взыскания на залог недвижимого имущества никак не затрагивает».
Ну а адвокат Артем Сидоров вообще отмечает несовершенные формулировки в новом документе:
«По смыслу нового закона при введении процедуры банкротства залоги снимаются, но при этом введено исключение для договора ипотеки, но закон не четко прописан. Согласно одному толкованию, банк может реализовать квартиру вне рамок дела о банкротстве, а если при этом долг не будет полностью погашен, на оставшуюся сумму - предъявлять требования в рамках дела о банкротстве. Согласно другому – не может, и квартира должна поступать в «конкурсную массу», а у банка появляется право залогового кредитора».
«Вообще, в законе масса пробелов и неясных моментов, сейчас готовятся поправки, а возможно, и вообще перенесут его введение», - делает неожиданный вывод эксперт.
Резюме от журнала www.metrinfo.ru
Как всегда, полностью оценить эффект от введения нового закона можно будет только через некоторое время: должна появиться практика, реальные судебные решения. В СМИ мелькали сообщения, что объявить себя банкротами вроде бы намереваются 400 тыс. человек – именно столько у нас в стране заемщиков, к которым применим эпитет «безнадежный». Но что точно можно сказать уже сейчас: простой и приятной эта «амнистия» не станет. Помимо уже упоминавшейся невозможности брать новые кредиты, в новом ФЗ есть и другие жесткости – скажем, на граждан станут распространяться нормы закона, позволяющие оспорить подозрительные сделки, заключенные в течение трех предшествующих лет.
Ну а как все будет работать в реальности – это, повторимся, покажет только время.
Источник: https://www.metrinfo.ru
