Ипотека все ниже и ниже

Практически все банки снизили процентную годовую ставку по ипотеке. С чем это связано, как отразилось на спросе и стоит ли ждать дальнейшее снижение, расскажут наши эксперты.
 

Снижение ставок по ипотеке

 
Спрос на ипотеку остается стабильным – этот продукт приобретает 35% населения. По данным ВЦИОМ, именно кредит на недвижимость чаще всего планируют оформлять опрошенные в возрасте от 25 до 44 лет, рассказывает Антонина Шорникова, специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development. 
 
В последнее время интерес покупателей подогревается тенденцией к снижению ипотечных ставок. Решением ЦБ РФ ключевая ставка была снижена до 7,25%, что стало положительным сигналом для рынка ипотеки. Последовал активный пересмотр кредитных программ, причем некоторые банки понижали уровень ставки несколько раз подряд. Игроки рынка нащупывали некие предельные значения, по которым можно работать, объясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
 
Одним из лидеров этой волны стал   Альфа-Банк –  политика, направленная на расширение доли сделок, поспособствовала опережающему снижению ипотечных ставок. Другие банки также последовали примеру и начали менять условия программ. По сравнению с ключевой ставкой стоимость кредитов упала сильнее, и конкурентная борьба сыграла свою роль в этом процессе. Банки, которые входят в тройку крупнейших игроков ипотечного рынка недвижимости (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк), могут позволить себе проводить более размеренную кредитную политику, без оглядки на других игроков. Однако, скорее всего, и они в ближайшее время объявят о дальнейших коррективах. 
 
По словам Ивана Обухова, директора по продажам Sminex, минимальная ставка по ипотеке сейчас у Промсвязьбанка – 8,7%. Важно отметить, что это не субсидированная ставка. При этом есть ограничения: сумма займа должна быть от 7 млн руб., при меньшей сумме ставка составляет 8,9%.  
 
Снижение ипотечной ставки зависит не только от действий Центрального банка, но и от застройщика. Ставка по ипотеке может быть снижена, если девелопер готов ее субсидировать на определенных условиях. Застройщики активно используют этот инструмент, потому что ставка по ипотеке является конкурентным преимуществом в борьбе за покупателя. 
 

Ипотека и эскроу-счета

 
При покупке квартиры по новой схеме покупатель, как и раньше, заключает с застройщиком ДДУ, комментирует Денис Казберов, руководитель проектов компании «Мегалит – Охта Групп». Следующий шаг – открыть в банке, который финансирует строительство выбранного объекта, эскроу-счет (застройщик подскажет в каком именно). После следует подписание кредитного договора, но уже в любом банке, на выбор клиента. После того как ДДУ будет зарегистрирован в Росреестре, на этот счет эскроу перечисляется первоначальный взнос. Оставшуюся суму переводит банк, в котором взят ипотечный кредит. Следует отметить, что банк может предлагать специальные условия на ипотеку для покупателей тех жилых комплексов, на которые он выделил проектное финансирование. Однако не всегда это будет самая низкая и выгодная для клиента ставка. Поэтому он вполне может обратиться и в другую структуру.
 
Больше половины текущих проектов реализуются по старой схеме, и большинства покупателей изменения, связанные с переходом на эскроу-счета, пока не касаются.
Популярные ипотечные программы
 
По словам Марины Агеевой, директора по маркетингу ГК «Красная стрела», в России наиболее популярна стандартная ставка. Военная или семейная ипотеки скорее задают некий тренд, дают дополнительную возможность покупателям, попадающим в эти категории, приобрести жилье, но не являются массово используемыми. Отчасти именно небольшой объем выдачи по сниженным ставкам и позволяет им существовать. 
 
Из подобных льготных программ на сегодняшний день лидирующие позиции у семейной ипотеки.  По наблюдениям Дианы Гурусовой, руководителя отдела партнерских продаж и банковских инструментов Группы ПСН, после снижения в июне ставок на семейную ипотеку до 5-6%, она начала набирать оборот. Также на рост популярности этой программы повлияли изменения, внесенные в апреле – если ранее пониженной процентной ставкой можно было воспользоваться в течение трех лет, то теперь она распространяется на весь срок кредитования, что, безусловно, нашло отклик у семейных покупателей с детьми.    
 
Одно из самых интересных предложений семейной ипотеки на сегодняшний день – от банка «Возрождение» со ставкой 4,5% в отличие от изначальных 6%. Директор по продажам «ИНТЕКО», Павел Лепиш считает, что возможность оформить кредит на приобретение жилья по ставкам значительно ниже среднерыночных особенно актуальна в эконом- и комфорт-классах, которые наиболее сильно зависимы от ипотечных покупателей – их доля в общей структуре продаж составляет более 50%.
Несмотря на такие привлекательные условия, России есть к чему стремиться, уверен Алексей Перлин, генеральный директор девелоперской компании «СМУ-6 Инвестиции». Например, в Дании действует отрицательная ключевая ставка, за счет чего покупатели жилья не просто не переплачивают, но еще и сокращают сумму долга благодаря «доплатам» банка.
 
В сегменте высокобюджетного жилья Булат Шакиров, управляющий директор Optima Development выделяет две основные категории ипотечных покупателей. Первые возмещают за счет кредита разницу в цене между проданной старой квартирой и стоимостью новой в современном доме.  Вторые предпочитают взять ипотечный кредит, вместо того, чтобы изымать деньги из оборота собственного бизнеса, поскольку выплаты по ипотеке оказываются существенно ниже, чем доходность работающих денег. Также довольно велика группа топ-менеджеров и руководителей крупных компаний, для которых удобным оказывается покрывать ипотеку за счет бонусов и премий. 
 
Снижение ипотечных ставок также означает волну обращений по программам рефинансирования. На сегодняшний день стоимость ипотеки приблизилась к минимально возможным значениям, поэтому тем, кто не успел воспользоваться низкими ставками в прошлом году, предоставляется отличная возможность наверстать упущенное. Напомним, что рефинансирование экономически целесообразно, если новая ставка меньше действующей как минимум на 2%.
Также можно воспользоваться удачным моментом, если семья, погашающая обычный ипотечный кредит, подпадет под условия семейной ипотеки. Таким образом, можно рефинансировать ранее полученную ипотеку по самым низким ставкам на сегодняшний день. Например, если заемщик оформлял пятимиллионный кредит на 15 лет под 10,5%, то платеж составляет 55,3 тыс. рублей в месяц. При рефинансировании под 4,5% (в рамках семейной ипотеки) с сохранением срока ежемесячные платежи не будут выше 38 тыс. рублей. Если же сократить срок при сохранении платежа в размере 55,3 тыс. руб., то он уменьшится примерно на 6 лет.
 
Наталия Кузнецова напоминает, что президентом подписан указ о компенсации в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки.  Эта возможностью смогут воспользоваться семьи, в которых родился третий и последующий ребенок. В совокупности с двумя программами (семейная ипотека и компенсация) получается очень заманчивое предложение.
 
Чаще всего ипотеку получают для приобретения готового жилья. За первое полугодие в России на покупку вторичных квартир, а также жилья в завершенных новостройках от девелопера россияне получили 438 тыс. кредитов, тогда как на строящееся жилье было выдано 138 тыс. ипотек, приводит данные Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». На рынке первичной недвижимости наиболее распространённая ипотечная программа «Новостройка». Она позволяет приобрести квартиру по доступной цене, при этом размер собственных средств заемщика может составлять от 10%. При первоначальном взносе от 20% банки предлагают ставку 9,2% годовых, что немаловажно для клиентов, которые считают сумму переплаты по процентам, отмечает Антонина Шорникова. 
 

Ипотека будет еще ниже

 
На днях в Минэкономразвития заявили, что по итогам года ожидают сокращение инфляции до отметки 4% и ниже. Хотя в последнем официальном прогнозе ведомство предсказывает 4,3%. Банк России смотрит чуть менее оптимистично. По его оценкам, инфляция в нынешнем году составит 4,2-4,7% и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%, рассказывает Валерий Кузнецов, коммерческий директор RDI. А Владимир Савченков, генеральный директор АПРИ «Флай Плэнинг» напоминает, что недавно президент Владимир Путин на встрече с главой ВТБ Андреем Костиным озвучил, что ожидает до конца года еще одного снижения ипотечных ставок до девяти процентов, а затем постепенное снижение до 8%.
На фоне сокращающихся доходов населения и повышения стоимости квадратного метра на новостройки, спрос нуждается в дополнительных мерах поддержки. Поэтому вполне вероятно, что до конца года ключевая ставка может понизиться еще на 0,25-0,5%, что приведет к понижению ипотечных ставок для населения, считает Ирина Туманова, руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ-Супермаркет Недвижимости». Сергей Егоров, Управляющий партнер «S.A. Ricci жилая недвижимость» приводит еще более оптимистичные прогнозы – 6-7% в течение 9 месяцев. Однако риск санкций и очередной девальвации рубля сохраняется: если мы вспомним, резкий рост ставок и ужесточение кредитно-денежной политики осенью 2018 года стало неожиданностью для участников рынка, отмечает Мария Литинецкая.
 
Таким образом, делает вывод Екатерина Иванова, ипотечный брокер агентства недвижимости CENTURY 21 Capital Petersburg, в условиях российской нестабильной экономической и политической обстановки может быть все что угодно, как со знаком «плюс», так и со знаком «минус».
 
Специально для портала "Все новостройки"