В данной статье мы рассмотрим относительно молодой институт коллекторства применительно к кредитному рынку. Коллекторы работают не только с невозвращенными кредитами, но задолженностями по ЖКХ, за услуги сотовой связи, а также с дебиторской задолженностью юридических лиц. Большее внимание в статье уделено должникам по кредиту.

Рост потребительского и ипотечного кредитования приводит и к росту невозвратов кредитов. Вызван данный факт многими факторами – и необдуманные кредиты заемщиков, и легкий доступ к кредитам, и во многих случаях поверхностная оценка банком платежеспособности заемщиков, и дороговизна обслуживания кредитов. Если задаться вопросом, а кто виноват в возникновении коллекторов на рынке, можно смело отвечать, что виноваты обе стороны – и банки, и заемщики.

Год от года объем кредитования растет, и банкам все сложнее работать с просроченными кредитами самостоятельно. Для возврата максимально возможной части кредита банки создают либо собственные отделы по работе с просроченными задолженностями, либо передают долг коллекторскому агентству, чтобы те самостоятельно за определенный процент от суммы долга добились возврата кредита. При этом коллекторским агентствам приходится общаться как с законопослушными гражданами, которые в силу различных обстоятельств не смогли вовремя погасить задолженность, так и с откровенными мошенниками, умышленно не планирующими возвращать кредиты, а то и вовсе получающими кредиты по поддельным документам.

Законодательство

Пожалуй, сложно найти более противоречивые мнения о нормативно–правовом регулировании какой-либо деятельности, чем о коллекторской. В регулировании должны быть представлены интересы трех сторон – банков, заемщиков и коллекторов, которым, естественно, по каким-то причинам не удается договориться многие годы. В столкновении интересов побеждает та сторона, у которой больше ресурсов. Очевидно, что интересы заемщиков пока в проигрыше, и им приходится отстаивать свое право на борьбу.

В настоящее время деятельность коллекторов никак не регулируется. Она не прописана, нет определения деятельности коллекторского агентства, но она и не запрещена. А банки исходят из известного положения – не запрещена, значит разрешена.

Споры длятся не один год, к которым подключается то Роспотребнадзор, то Высший Арбитражный Суд, то Верховный суд, то Министерство экономического развития. Неудивительно, что противостояние банкиров и заемщиков до сих пор не закончено.

И даже судебная практика противоречива – иногда суд встает на сторону заемщика, а иногда на сторону банкира, исходя то ли из сострадания, то ли из корысти.

Законы и Постановления о заемщике и банках:

• Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
• Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1,
• Федеральный закон Российской Федерации от 29.06.2012 г. № 97-ФЗ "О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности",
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей",
• Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139,
• Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.

Гражданский кодекс РФ

• Глава 24. Перемена лиц в обязательстве (статьи 382 – 392),
• Глава 45. Банковский счет. Статья 857. Банковская тайна,
• Глава 52. Агентирование. Статья 1005. Агентский договор,
• Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств, § 3. Залог (статьи 334 – 358),
• Глава 23. Обеспечение исполнения обязательств, § 4. Удержание (статьи 359 – 360)

Гражданский Процессуальный кодекс РФ

• Раздел VII. Производство, связанное с исполнением судебных постановлений и постановлений иных органов. Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам,
• Глава 11. Судебный приказ. Статья 128. Извещение должника о вынесении судебного приказа.

Проекты законов:

• Проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" (подготовлен Минэкономразвития РФ),
• Проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц».

Защита коллекторов:

• Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146,
• Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. № 120.

Коллекторские агентства объединяются в достаточно мощные профессиональные ассоциации (АРКБ и НАПКА), лоббирующие свои интересы на самом высоком уровне. Объединение коллекторских ассоциаций с различными банковскими ассоциациями (Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России) оказывают очень весомое сопротивление какому-либо регулирующему законодательству. Стороны представляют различные законопроекты, но привести их к единому виду, который устраивал бы всех, пока не могут.

Последний законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», вероятно, наиболее полно отражает интересы каждой из сторон, но для его принятия потребуется длительное время, и нельзя сказать, что стороны сильно заинтересованы в принятии этого законопроекта. Минэкономразвития подготовило законопроект, по которому заемщик может отказаться от прямого общения с коллекторскими агентствами.

Сейчас передача долга банком коллекторскому агентству является полностью незаконной, так как коллекторские агентства не являются банковской организацией. Такая передача права требования долга выводит заемщика из отношений банк-заемщик, что полностью лишает его защиты со стороны Закона «О защите прав потребителей».

Последние изменения в законодательстве

В июне 2012 года Верховный суд РФ принял постановление, по которому банку запрещено передавать долг третьему лицу, которое не имеет банковской лицензии, если иное не прописано в договоре. Таким образом, если в договоре не прописано право банка на передачу долга коллекторскому агентству, то такая передача не законна. По всем действующим кредитным договорам, в которых не отражен пункт о возможности передачи долга другому лицу, перевод долга коллекторскому агентству запрещен.

Так как коллекторское агентство не является субъектом банковской деятельности, то и иметь банковскую лицензию оно не может, соответственно, пункт о коллекторском агентстве обязательно должен быть включен в договор. После принятия постановления банкиры решили пойти по пути создания коллекторского агентства под видом банка с действующей банковской лицензией, чтобы в его адрес переводить долги заемщиков, в договорах которых нет прописанного права о переводе долга коллекторам.

После принятия данного постановления каждый заемщик, не имеющий в договоре пункта о коллекторах, может легко в судебном порядке оспорить передачу долга коллекторскому агентству. Однако банк может не передавать долг коллекторскому агентству, а оставить долг у себя на балансе, заключив с коллекторским агентством агентский договор, по которому коллекторы лишь представляют интересы банка, но получателем долга так и останется банк. Игроки коллекторского рынка предполагают, что после принятия данного постановления основной схемой взыскания задолженности станет именно сотрудничество по агентскому договору. Таким образом, Постановление Верховного суда хоть и защищает интересы заемщика, но и интересы банкиров не нарушает.

Постановление Верховного суда противоречит прошлогоднему информационному письму Высшего Арбитражного суда (от 13 сентября 2011 г. № 146), в котором отражено, что передача долга коллекторскому агентству не требует согласия заемщика и не противоречит действующему законодательству. Роспотребнадзор убежден, что сама суть коллекторских агентств противоправна, так как нарушает закон о банковской тайне и ущемляет права заемщика.

Кому должен – банку или коллектору?

Собственная служба банка по работе с просроченной задолженностью несущественно отличается от работы коллекторского агентства. С ростом потребительских кредитов банки не справляются с объемами и им дешевле передать процесс общения с должниками профессиональным компаниям. Содержание отдела по работе с задолженностью по затратам примерно и составит стоимость коллекторских услуг, при этом коллекторы имеют более мощные инструменты воздействия на заемщиков из-за узкой специализации.

Если в банке нет собственной службы, то обычно долг передается коллекторам как можно раньше, так как вероятность его возврата максимальна именно в первые три месяца. Именно в первые три месяца коллекторы прикладывают максимальные усилия для возврата долга.

Банк может либо полностью продать долг коллекторскому агентству, за который агентство сначала расплачивается, а только потом требует его с заемщика, этот способ встречается крайне редко, либо передать коллекторскому агентству долг в управление, а в случае его возврата, заплатить агентству комиссию. Между банком и коллекторским агентством может быть заключен один из следующих видов договоров: договор переуступки долга, агентский договор, договор оказания услуги.

По ипотечным кредитам банки в большинстве случаев общаются с должником самостоятельно, так как у них в залоге находится объект недвижимости, который всегда можно продать.

Источник https://www.realto.ru/journal/likbez/show/?id=34202